本報記者 蘇向杲 冷翠華

　　當(dāng)警惕“存款變保單”漸漸深入人心，新型涉保銷售誤導(dǎo)行為又出現(xiàn)了。

　　《證券日報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分統(tǒng)籌公司將違規(guī)的觸手伸向了消費者，以“低價”名義或者冒用保險公司的名義向車主推銷統(tǒng)籌業(yè)務(wù)。因此，不少車主在不知情的情況下，所購保單變成了“車輛安全統(tǒng)籌單”。

　　車輛安全統(tǒng)籌單，是一種由車主或車主掛靠的運輸(服務(wù))公司繳納費用，車主與汽車服務(wù)公司等統(tǒng)籌公司簽訂的互助補償合同。據(jù)記者調(diào)查，“保單變統(tǒng)籌單”的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，不少車主因此陷入退保、理賠糾紛，合法權(quán)益受到損害。業(yè)界人士建議，未來，一方面要強化對統(tǒng)籌公司等經(jīng)營主體的監(jiān)管；另一方面要優(yōu)化車險市場供給，從源頭上切斷風(fēng)險業(yè)務(wù)的生存之基。

　　出險理賠卻發(fā)現(xiàn)

　　“保單”銷售方人去樓空

　　近日，徐文(化名)告訴記者，她父親是一名貨車司機，由于貨車需要掛靠運輸公司才能辦理營運證，因此她父親每年要向掛靠公司支付掛靠費和保險費。數(shù)月前，她父親駕駛貨車與一輛三輪車發(fā)生碰撞，致使對方乘坐人死亡，經(jīng)交警判定，事故同責(zé)，雙方事故賠償由保險公司負責(zé)，但她父親在申請理賠時發(fā)現(xiàn)，自己僅投保了交強險，原本以為已投保的商業(yè)車險竟然是“車輛安全統(tǒng)籌單”。

　　徐文表示，事后發(fā)現(xiàn)，掛靠公司每年只給她父親在保險公司投保交強險，卻沒有投保商業(yè)車險，而是購買了“車輛安全統(tǒng)籌單”，她父親文化程度低，對此難以區(qū)分。目前，因統(tǒng)籌公司未賠付，死者家屬在拿到18萬元交強險賠款后，無法拿到其他理賠款，已將她父親、掛靠公司、統(tǒng)籌公司一同起訴。由于統(tǒng)籌產(chǎn)品不是保險，不適用《保險法》，法院判決她父親賠償死者家屬50多萬元，掛靠公司承擔(dān)連帶責(zé)任；她父親和統(tǒng)籌公司之間的糾紛屬民事糾紛，她父親可以另行起訴并進行追償。

　　徐文說，向其父親銷售統(tǒng)籌產(chǎn)品的公司名為中輝統(tǒng)籌(安徽)汽車服務(wù)有限公司(以下簡稱“中輝統(tǒng)籌”)，目前該公司已經(jīng)人去樓空，無法聯(lián)系到相關(guān)負責(zé)人。隨后，記者也多次撥打中輝統(tǒng)籌的官方電話，一直處于無人接聽狀態(tài)。此外，天眼查APP顯示，中輝統(tǒng)籌目前涉及的司法案件達37起，且案件身份全為被告，其中，38.7%的案件涉案案由為機動車交通事故責(zé)任糾紛。

　　與上述案例不同的是，不少貨車車主反映，有統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)人員自稱是保險公司人員，主動向車主推銷實為統(tǒng)籌產(chǎn)品的所謂“保險產(chǎn)品”。

　　車主鄭女士告訴記者，最近，一位自稱為“保險公司業(yè)務(wù)人員”的業(yè)務(wù)員給她推銷了一款車險，投保后才發(fā)現(xiàn)，所謂的“保險”其實是統(tǒng)籌產(chǎn)品。于是她申請退保，但被告知要收取20%的手續(xù)費，還要另外收取20%的違約費，最后經(jīng)投訴才全額退款。

　　據(jù)記者梳理，類似上述的投保、理賠糾紛案例近年來頻頻出現(xiàn)，總體而言，可概括為三大類：一是，部分貨車車主的保險產(chǎn)品由掛靠的運輸公司統(tǒng)一辦理，在不明就里的情況下購買了統(tǒng)籌產(chǎn)品。二是，部分統(tǒng)籌公司業(yè)務(wù)員以保險公司的名義承攬、推銷業(yè)務(wù)，且統(tǒng)籌公司的名字與正規(guī)保險公司的名字很相似，極易引發(fā)車主誤解。三是，也有一些車主覺得統(tǒng)籌產(chǎn)品比保險產(chǎn)品更便宜，主動購買統(tǒng)籌產(chǎn)品。

　　統(tǒng)籌產(chǎn)品發(fā)展時間較短

　　潛藏多重風(fēng)險

　　由于發(fā)展時間較短、缺乏有效的監(jiān)管規(guī)則等諸多原因，目前統(tǒng)籌業(yè)務(wù)存在諸多潛在風(fēng)險。

　　2012年，初衷在于“鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險能力”的機動車交通安全統(tǒng)籌開始進入大眾視野。

　　從運作原理看，安全統(tǒng)籌運營模式與保險的大數(shù)法則原理相似，統(tǒng)籌公司向各被統(tǒng)籌人收取統(tǒng)籌費從而形成統(tǒng)籌資金，為參與統(tǒng)籌的機動車車主提供保障，其因價格較低、條款靈活而受到部分車主或運輸公司的青睞。但是，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大以及退保難、理賠難等現(xiàn)象的出現(xiàn)，也讓該業(yè)務(wù)的風(fēng)險逐漸被市場所關(guān)注。

　　一家總部位于北京的車險科技公司副總裁許平(化名)告訴記者，目前，車輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)存在三大風(fēng)險：一是統(tǒng)籌公司不是保險公司，缺乏專業(yè)監(jiān)管，若公司出現(xiàn)資金斷裂，可能給消費者帶來損失，蘊含較大風(fēng)險。二是車輛統(tǒng)籌公司以“統(tǒng)籌”“互助”名義與車主簽訂的安全統(tǒng)籌單不是保險合同，不受《保險法》保護，消費者購買安全統(tǒng)籌后發(fā)生交通事故，一般按照合同約定賠償，一旦出現(xiàn)糾紛，只能通過訴訟解決，從目前的司法判例來看，法院在援引法律裁決時，不能適用《保險法》的規(guī)定解決相關(guān)賠償糾紛，消費者合法權(quán)益無法得到充分保障。三是車輛統(tǒng)籌公司不具有保險公司的專業(yè)服務(wù)及理賠能力，可能導(dǎo)致車輛統(tǒng)籌產(chǎn)品繳費容易賠付難。

　　實際上，保險行業(yè)針對車輛安全統(tǒng)籌持續(xù)發(fā)布過風(fēng)險提示。早在2022年8月29日，中國保險行業(yè)協(xié)會曾發(fā)布《關(guān)于機動車輛安全統(tǒng)籌的風(fēng)險提示》，其中明確機動車輛安全統(tǒng)籌不是保險，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的機構(gòu)不具有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)范圍也并不屬于《保險法》中保險公司的經(jīng)營范圍，不具備保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營資質(zhì)，同時也不受保險業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督管理。統(tǒng)籌公司的行為受《公司法》約束，部分統(tǒng)籌公司屬于運輸行業(yè)協(xié)會的社會組織，缺乏統(tǒng)一、有效的監(jiān)管。今年3月12日，青島市保險行業(yè)協(xié)會也發(fā)布“關(guān)于購買機動車安全統(tǒng)籌單的風(fēng)險提示”，強調(diào)機動車安全統(tǒng)籌產(chǎn)品不是保險，建議消費者正確選擇合適的風(fēng)險防范手段和保險產(chǎn)品。此外，多家財險公司也發(fā)布過提示，建議消費者投保之前弄清相關(guān)公司的性質(zhì)，謹防在假保險公司買到假保險產(chǎn)品。但他們也表示，除了發(fā)布提示和建議，并無其他辦法制止統(tǒng)籌公司開展類似保險的業(yè)務(wù)。

　　值得一提的是，價格較低一直是統(tǒng)籌公司宣傳的重要賣點，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分統(tǒng)籌產(chǎn)品的價格并不比保險產(chǎn)品低。比如，徐文告訴記者，她父親用來購買統(tǒng)籌產(chǎn)品和交強險的合計費用每年近4萬元，而事后詢價發(fā)現(xiàn)，如果購買商業(yè)保險和交強險，每年的保費也就1萬多元。

　　業(yè)界建議

　　加強對相關(guān)主體監(jiān)管

　　在業(yè)界人士看來，面對上述風(fēng)險，需監(jiān)管部門加強對統(tǒng)籌業(yè)務(wù)相關(guān)經(jīng)營主體的監(jiān)管；銷售機構(gòu)和個人必須明確并充分告知消費者統(tǒng)籌業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的屬性、賠付規(guī)則等重要信息，絕對不能進行誤導(dǎo)式銷售，甚至是欺騙消費者；同時，車主也應(yīng)主動增強辨別力，避免上當(dāng)受騙。

　　許平表示，應(yīng)從兩方面強化對統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的監(jiān)管：一方面，應(yīng)加強資質(zhì)審核，嚴(yán)格審查統(tǒng)籌公司的經(jīng)營資質(zhì)、財務(wù)狀況、信用記錄，對于存在不良記錄或經(jīng)營不善的公司，應(yīng)限制其進入市場或加大監(jiān)管力度；另一方面，應(yīng)該完善相關(guān)法律法規(guī)，為消費者提供有力的法律武器。

　　“在消費者保護方面，監(jiān)管部門可以通過開展宣傳教育活動，引導(dǎo)車主選擇正規(guī)渠道購買保險。車主在投保時，既要核實公司背景與資質(zhì)，投保人可以通過權(quán)威渠道核實這些統(tǒng)籌公司的真實背景和業(yè)務(wù)資質(zhì)。”許平進一步表示。

　　BestLawyers聯(lián)合創(chuàng)始人李世同也對記者表示，根據(jù)運營模式，車輛安全統(tǒng)籌公司并非持牌保險互助機構(gòu)，而只是非金融公司法人，但其實際運營模式與保險公司十分相似。在沒有監(jiān)管部門對其收取的統(tǒng)籌金進行監(jiān)管的情況下，其賠償能力也得不到保障。因此，建議車險消費者到正規(guī)保險公司投保，只有這樣其權(quán)益才能得到保障。同時，建議相關(guān)部門加大對違規(guī)開展所謂保險產(chǎn)品銷售的統(tǒng)籌公司的打擊力度，并加強宣傳，讓消費者明白其中利弊。

　　車險市場供給

　　有優(yōu)化空間

　　在強化監(jiān)管的同時，一些保險從業(yè)者也表示，應(yīng)該進一步優(yōu)化車險市場供給，從源頭上避免一些高風(fēng)險統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的出現(xiàn)。

　　記者在采訪中了解到，一些貨車車主之所以選擇統(tǒng)籌業(yè)務(wù)，是因為商用車輛、營運貨車的營運風(fēng)險較大，保險公司拒保導(dǎo)致部分車險投保需求“流向”統(tǒng)籌公司。監(jiān)管部門也對這一現(xiàn)象早有了解，并在此前下發(fā)了相關(guān)監(jiān)管文件，比如，2021年12月份，原銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》，要求各財險公司積極主動為營運車輛提供保險服務(wù)，堅決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強險行為。

　　其實，監(jiān)管部門近年來也在通過推動車險改革以滿足市場需求。許平表示，車險“二次綜改”將保險公司商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍從0.65至1.35擴大為0.5至1.5，鼓勵行業(yè)通過差異化自主定價系數(shù)方式讓利消費者，同時提高高風(fēng)險業(yè)務(wù)(如營運車輛等)的定價上限，以解決此前部分地區(qū)的營運車等高風(fēng)險車輛投保難的行業(yè)性問題。

　　除監(jiān)管部門之外，車主也應(yīng)保持良好的駕駛習(xí)慣以避免被拒保。一家財險公司車險負責(zé)人白理(化名)對記者表示，保費價格是與風(fēng)險匹配的，謹慎駕駛、風(fēng)險低的客戶沒有投保難和保費高的問題。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局要求，對于營運貨車，保險公司不得拒保交強險，商業(yè)險應(yīng)保盡保。但車主也要從降低自身駕駛風(fēng)險做起，不能一方面多事故、高賠付，另一方面又要求保險公司低價承擔(dān)風(fēng)險。

　　除上述舉措之外，發(fā)展商用車相互保險也被多位業(yè)界人士提及。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔表示，發(fā)展商用車相互保險是破解營運車投保難題的唯一有效方法。我國從2015年發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》以來，相互保險由農(nóng)業(yè)保險拓展至人壽保險、信用保險領(lǐng)域，很好滿足了消費者對風(fēng)險管理方式的多元化選擇，也積累了相互保險管理經(jīng)驗。商用車相互保險在信息化發(fā)展的基礎(chǔ)上，可有效克服商業(yè)保險銷售管理費用高、承保分散、風(fēng)險減量不足等弊端，同時，防范非法統(tǒng)籌造成社會危害，為深化車險改革探索出新路子。

　　李世同也建議，由中國交通運輸協(xié)會向國家金融監(jiān)督管理總局申請互助保險牌照，成立互保組織，專門服務(wù)貨車司機等高風(fēng)險車主群體。

　　不過，白理表示，由于貨車數(shù)量龐大，運營十分分散，每個主體的保費規(guī)模都很小，但風(fēng)險相對較高。因此，即使成立專門的相互保險組織，也對其管理能力和風(fēng)險管控能力有很高的要求，否則仍難降低貨車的保費水平。

　　“經(jīng)營相互保險業(yè)務(wù)必須要有牌照，監(jiān)管部門會對機構(gòu)的資質(zhì)、經(jīng)營計劃、風(fēng)險管理能力等進行嚴(yán)格審查，以確保其具備合規(guī)經(jīng)營的能力，從申請牌照到正式落地，尚有很長的路要走。”許平也表示。