商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革實(shí)施一年有余，在車險(xiǎn)消費(fèi)者普遍獲益的同時(shí)，不少中小險(xiǎn)企卻陷入了虧損困境。業(yè)內(nèi)人士建議盡快允許保險(xiǎn)公司報(bào)備創(chuàng)新型車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，給中小保險(xiǎn)公司更大的發(fā)展空間

　　從去年4月6省市試點(diǎn)啟動(dòng)，到今年4月29日，第三批商業(yè)車險(xiǎn)改革地區(qū)公布，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革實(shí)施已一年有余。從保監(jiān)會(huì)給出的最新數(shù)據(jù)看，改革效果已有顯現(xiàn)。

　　先行進(jìn)入改革試點(diǎn)的兩批12個(gè)地區(qū)中，一是車險(xiǎn)消費(fèi)者普遍獲益。今年一季度，在保障范圍明顯擴(kuò)大的前提下，首批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽單件數(shù)同比增長(zhǎng)20.20%，消費(fèi)者支出的單均保費(fèi)同比下降7.69%；第二批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽單件數(shù)同比增長(zhǎng)19.47%，單均保費(fèi)同比下降6.64%。二是車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行穩(wěn)中向好。一季度，首批試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為258.66億元，同比增長(zhǎng)11.30%，車險(xiǎn)綜合成本率為94.18%，同比下降1.32個(gè)百分點(diǎn)，較試點(diǎn)前下降2.09個(gè)百分點(diǎn)；第二批試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為590.90億元，同比增長(zhǎng)12.12%，車險(xiǎn)綜合成本率為94.37%，同比下降1.66個(gè)百分點(diǎn)，較試點(diǎn)前下降2.26個(gè)百分點(diǎn)。

　　在車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)效果顯現(xiàn)的同時(shí)，中小險(xiǎn)企也面臨較大的發(fā)展壓力。據(jù)同花順相關(guān)數(shù)據(jù)，目前已經(jīng)公布年報(bào)的62家非上市財(cái)險(xiǎn)公司，2015年共實(shí)現(xiàn)盈利226.2億元，同比下滑8%，而凈利下滑的主要原因竟是車險(xiǎn)虧損，且虧損比例高達(dá)90%以上。比如安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損3.05億元，同比增長(zhǎng)78%；富邦財(cái)險(xiǎn)更是在年報(bào)中坦言：受車險(xiǎn)費(fèi)改因素影響，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及機(jī)構(gòu)持續(xù)鋪設(shè)進(jìn)度不如預(yù)期，導(dǎo)致2015年虧損1.2億元。

　　相對(duì)于中小財(cái)險(xiǎn)公司，大型險(xiǎn)企在改革中顯然占有更多的優(yōu)勢(shì)。中國(guó)人保在香港上市的中國(guó)財(cái)險(xiǎn)是個(gè)典型。招商證券分析師李文兵表示，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)2015年得益于車險(xiǎn)承保利潤(rùn)率的改善，承保盈利同比上升了18%，至86億元。并在車險(xiǎn)整體成本率上升的大背景下，將車險(xiǎn)綜合成本率由97.7%優(yōu)化至96.1%，這是其2015年業(yè)績(jī)的最大亮點(diǎn)。

　　這種實(shí)力對(duì)比懸殊的尷尬格局，還可以從一些公開的數(shù)據(jù)中看到，2016年一季度，59家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，有49家中小公司出現(xiàn)承保虧損，虧損面達(dá)到83%，其中，34家車險(xiǎn)綜合成本率超過(guò)105%，27家超過(guò)110%。而3家最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太保的車險(xiǎn)綜合成本率都在96%到99%之間，明顯好于其他絕大多數(shù)公司。

　　“車險(xiǎn)市場(chǎng)上本來(lái)就只有幾家大的保險(xiǎn)公司和很少幾家中小財(cái)險(xiǎn)公司盈利，以前的情況就是這樣。商車險(xiǎn)改革后，中小險(xiǎn)企確實(shí)會(huì)承受很大的壓力，畢竟他們?cè)谠O(shè)計(jì)保單的能力上，數(shù)據(jù)積累上都無(wú)法與大型險(xiǎn)企抗衡。改革后雖然市場(chǎng)的投保率在增加，但費(fèi)率走低，對(duì)中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，要在改革中站穩(wěn)市場(chǎng)需要一段較長(zhǎng)的時(shí)間。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者表示，市場(chǎng)化是商業(yè)車險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

　　面對(duì)市場(chǎng)改革的重壓，中小財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該如何突圍？“車險(xiǎn)改革應(yīng)進(jìn)一步提升科技含量，讓科技與車險(xiǎn)改革在更深的層次上結(jié)合。比如費(fèi)率定價(jià)，保險(xiǎn)公司需要用不同車型、不同駕駛習(xí)慣、不同路況、天氣等多維因素來(lái)計(jì)算，這需要大量利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將定價(jià)與最先進(jìn)的大數(shù)據(jù)手段相結(jié)合。而中小險(xiǎn)企通過(guò)創(chuàng)新在這種結(jié)合和發(fā)展的過(guò)程中是有機(jī)會(huì)的，比如更精準(zhǔn)地定位人群，推出更適合市場(chǎng)需求的車險(xiǎn)產(chǎn)品和增值服務(wù)等。但如果中小險(xiǎn)企還是用傳統(tǒng)的那套價(jià)格戰(zhàn)，是沒(méi)有出路的。”王國(guó)軍說(shuō)。

　　據(jù)記者了解，目前車險(xiǎn)費(fèi)率改革只有一套由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一給出的風(fēng)險(xiǎn)損失費(fèi)率定價(jià)系統(tǒng)，先放開的是附加費(fèi)用率，這從穩(wěn)步推進(jìn)的角度來(lái)說(shuō)是無(wú)可厚非的。但基于改革過(guò)程中，中小保險(xiǎn)公司處于的夾縫地位，不少業(yè)內(nèi)人士表示，隨著各公司定價(jià)能力的提高和行業(yè)大數(shù)據(jù)的不斷完善，應(yīng)該盡快允許保險(xiǎn)公司報(bào)備創(chuàng)新型車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，這樣可以給中小保險(xiǎn)公司更大的發(fā)展空間。