2月3日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，5月《意見(jiàn)》將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六地進(jìn)行試點(diǎn)運(yùn)行。

　　“《意見(jiàn)》對(duì)于現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的改革力度，較此前討論的 （草案文稿）還要大。”一位從事商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)和汽車行業(yè)來(lái)說(shuō)，該《意見(jiàn)》對(duì)未來(lái)利益格局的重構(gòu)均具有顛覆性。

　　對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)，《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)了保費(fèi)“個(gè)性化”定制，完成商業(yè)車型從政府定價(jià)向市場(chǎng)定價(jià)的轉(zhuǎn)移。未來(lái)，車險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將通過(guò)保費(fèi)設(shè)定、服務(wù)產(chǎn)品以及口碑等方式比拼，完全摒棄目前政府定價(jià)、產(chǎn)品基本雷同的模式。

　　對(duì)于汽車行業(yè)，通過(guò)車險(xiǎn)費(fèi)率的定價(jià)策略，將對(duì)新車價(jià)格和維修價(jià)格帶來(lái)影響。一位經(jīng)銷商告訴記者，由于售后維修部分的開(kāi)放，經(jīng)銷商生存狀況將更為艱難。

　　去年開(kāi)始，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)定期公布車輛“零整比”、發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)汽車維修業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提升服務(wù)質(zhì)量的指導(dǎo)意見(jiàn)》等方式，督促汽車維修領(lǐng)域開(kāi)放，從目前主機(jī)廠壟斷的局面轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化運(yùn)作。這意味著，目前汽車流通領(lǐng)域占有重要比重的售后維修利潤(rùn)將產(chǎn)生新的分配方式。

　　“一車一價(jià)”定險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)將形成

　　據(jù)介紹，目前國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)險(xiǎn)收入中占七成以上。現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)是2006年行業(yè)協(xié)會(huì)制定的三套指導(dǎo)性條款，即責(zé)任范圍、保障程度和費(fèi)率水平基本一致。但是，隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，上述條款已經(jīng)不能滿足消費(fèi)者的多樣化需求。

　　一位財(cái)險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前我國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)主要參考因素是新車購(gòu)置價(jià)格，“由于各品牌零部件售價(jià)及維修價(jià)格相差巨大，這一定價(jià)原則并不合理。”

　　“未來(lái)，各車險(xiǎn)公司之間將形成面向不同用戶群體的個(gè)性化產(chǎn)品方案。”車險(xiǎn)無(wú)憂董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官帥勇向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，規(guī)模較大的車險(xiǎn)公司將通過(guò)經(jīng)驗(yàn)成熟和用戶基數(shù)大等優(yōu)勢(shì)，以品牌吸引消費(fèi)者，而規(guī)模較小的車險(xiǎn)公司以價(jià)格、服務(wù)方面吸引客戶。他告訴記者，“個(gè)性化”是本次《意見(jiàn)》中的亮點(diǎn)，未來(lái)車型定價(jià)權(quán)從政府相關(guān)部門(mén)轉(zhuǎn)移至各個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司。

　　相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管部門(mén)將把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革要考慮的首要因素。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)將發(fā)布基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，供保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)參考。根據(jù)實(shí)踐效果，未來(lái)逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司厘定費(fèi)率自主權(quán)，最終形成完全市場(chǎng)化的車險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制。

　　此前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者報(bào)道了新車險(xiǎn)方案的定價(jià)模式，即分為基礎(chǔ)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率兩部分，且風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率占比高于基礎(chǔ)費(fèi)率。通過(guò)費(fèi)率市場(chǎng)化的變革，“一車一價(jià)”的車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)將形成。

　　在基礎(chǔ)費(fèi)率部分，考慮公布零部件價(jià)格核算，對(duì)每一款車型單獨(dú)核算基礎(chǔ)保費(fèi)。“未來(lái)消費(fèi)者選購(gòu)新車時(shí)，‘零整比’將成為重要的參考依據(jù)。”帥勇表示。這也意味著同價(jià)位的新車，基礎(chǔ)保費(fèi)差別可能巨大。

　　上述財(cái)險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)基礎(chǔ)費(fèi)率的調(diào)整，汽車“零整比”也將更為透明。

　　各方分食售后利潤(rùn)

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，商業(yè)車險(xiǎn)不能僅依附4S店存在，導(dǎo)致車險(xiǎn)利潤(rùn)率極低。來(lái)自保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)整體利潤(rùn)水平僅為4%，與其他國(guó)家相去甚遠(yuǎn)。根據(jù)國(guó)際慣例，商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)水平為10%～15%，這也是推動(dòng)車險(xiǎn)改革的重要原因。

　　伴隨著利潤(rùn)向商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域的回?cái)n，這一系列改革對(duì)于汽車后市場(chǎng)的影響也正在發(fā)酵。“我們已經(jīng)感受到售后維修市場(chǎng)化帶來(lái)的利潤(rùn)沖擊。”一位德系豪華車經(jīng)銷商告訴記者，該品牌零配件已經(jīng)向社會(huì)開(kāi)放，因此4S經(jīng)銷商的售后利潤(rùn)拉低也將在2015年成為現(xiàn)實(shí)。

　　由于新車銷售處于虧損狀態(tài)，售后利潤(rùn)已經(jīng)成為4S店經(jīng)銷商最重要的利潤(rùn)來(lái)源。“去年，我們店新車銷售虧損了3000萬(wàn)，售后部分帶來(lái)7000萬(wàn)元利潤(rùn)，才實(shí)現(xiàn)盈利。”北京地區(qū)一位超豪華車經(jīng)銷商表示，售后利潤(rùn)主要是零部件銷售和工時(shí)費(fèi)用。

　　在新的政策導(dǎo)向和市場(chǎng)環(huán)境下，售后利潤(rùn)正在向不同的經(jīng)營(yíng)主體分流，其中就包括零部件巨頭。去年12月，博世在上海啟動(dòng)了博世汽車專業(yè)維修特許加盟業(yè)務(wù)，為多品牌和車型提供汽車維修和保養(yǎng)服務(wù)。

　　此外，一批基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的汽車維修服務(wù)企業(yè)成為投資界 “新寵”。一位投資人告訴記者，各路資本已瘋狂扎堆投向汽車后市場(chǎng)。

　　新車險(xiǎn)方案的落地，是汽車維修服務(wù)利潤(rùn)格局重構(gòu)的 “助推器”。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將會(huì)對(duì)汽車維修服務(wù)企業(yè)和零部件進(jìn)行認(rèn)證，消費(fèi)者在認(rèn)證企業(yè)內(nèi)維修車輛，相關(guān)權(quán)益也將得以保障。同時(shí)，這些維修服務(wù)企業(yè)的工時(shí)等費(fèi)用和零部件價(jià)格遠(yuǎn)低于4S店。

　　“我們預(yù)期2016年底，經(jīng)銷商在售后部分的利潤(rùn)會(huì)降至最低谷。”一位汽車流通領(lǐng)域相關(guān)人士告訴記者，因?yàn)檫@兩年社會(huì)化汽車售后服務(wù)快速發(fā)展，極大分流了4S店客戶群。