今天，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)正式運(yùn)行。按照今年3月中國保監(jiān)會印發(fā)的《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》(以下簡稱《方案》)，黑龍江、山東、廣西、陜西、重慶、青島6個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)從今天開始將停止使用舊條款。此前于5月中旬，保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰曾公開表示，如果保險(xiǎn)公司6月1日前沒有完成新條款、費(fèi)率的報(bào)批，那么6月1日之后在試點(diǎn)地區(qū)就沒有產(chǎn)品可賣。

　　據(jù)了解，商業(yè)車險(xiǎn)改革將建立行業(yè)示范條款為主、保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車險(xiǎn)條款管理制度，最終目的就是讓風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率更加匹配。通過改革，保險(xiǎn)公司將擁有更大的產(chǎn)品定價(jià)自主權(quán)，而消費(fèi)者也將擁有更多的選擇，以享受到更加優(yōu)惠和公平的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　基礎(chǔ)保費(fèi)將參照“零整比”

　　在此前召開的車險(xiǎn)改革新聞通氣會上，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，基礎(chǔ)保費(fèi)將不由車價(jià)直接決定，而來自于這款車的零部件更換價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，也就是車輛的“零整比”。

　　對于汽車行業(yè)來說，所謂“零整比”就是具體車型的配件價(jià)格之和，與整車銷售價(jià)格的比值。2014年4月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會發(fā)布了18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比”兩個(gè)系數(shù)，以整車配件零整比為例，18款車型中系數(shù)最高為1273%，最低為272%。也就是說，在一定的價(jià)格區(qū)間內(nèi)，不同車型的相同部位配件價(jià)格差異很大，而配件價(jià)格的高低也直接決定維修成本的高低。

　　在這次車險(xiǎn)改革中，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與車輛零整比掛鉤后，零整比就會影響到車損險(xiǎn)的定價(jià)，零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費(fèi)就越高。即使在新車價(jià)格一樣的情況下，零整比系數(shù)高的車輛需要支付更高的維修費(fèi)用，所以其相應(yīng)的保費(fèi)也應(yīng)該比零整比低的車型多。

　　分析人士稱，《方案》實(shí)現(xiàn)了精細(xì)化定價(jià)，不同風(fēng)險(xiǎn)的車型有不同的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，這可以間接推動汽車生產(chǎn)廠家提高車輛的安全性和易維修性，也將最終使消費(fèi)者獲益。此外，高零整比車型的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)提高，消費(fèi)者購車之后的用車成本也相應(yīng)增加，這將影響用戶的購買意愿，對車企來說為了提升銷量，也必須要對產(chǎn)品的零整比進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　　好的駕駛習(xí)慣可“折價(jià)優(yōu)惠”

　　出險(xiǎn)次數(shù)越少，未來享受的保費(fèi)優(yōu)惠也就越多，這是我們都知道的。而根據(jù)《方案》，今后保險(xiǎn)公司給出的折扣高低，將不僅取決于客戶上一年度的出險(xiǎn)率，還要看車主的駕駛行為和駕駛風(fēng)險(xiǎn)。也就是說商業(yè)車險(xiǎn)改革后，風(fēng)險(xiǎn)低、安全意識好的客戶將可以得到更大的實(shí)惠。

　　日前，車寶CEO帥勇表示，將與合作的保險(xiǎn)公司一起建立一個(gè)基于駕駛風(fēng)險(xiǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)池”，通過安裝在車輛上的OBD產(chǎn)品，記錄車主在行車中的急加速、急轉(zhuǎn)彎、急剎車、超速、疲勞駕駛等信息，這樣就可以找到那些駕駛行為好、駕駛風(fēng)險(xiǎn)低的車主，將他們的駕駛風(fēng)險(xiǎn)和純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)做匹配。據(jù)悉，一些歐美先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都將這些駕駛信息作為保費(fèi)定價(jià)的重要考量。

　　有媒體推測，根據(jù)《方案》內(nèi)容，很快新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度也將推廣到全國更多城市，車主良好的駕駛習(xí)慣即將“折價(jià)優(yōu)惠”。

　　車險(xiǎn)產(chǎn)品將更加個(gè)性豐富

　　這次改革后，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的結(jié)構(gòu)也將發(fā)生變化，商業(yè)車險(xiǎn)由“基準(zhǔn)保費(fèi)”、“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”以及“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”三部分組成，消費(fèi)者可以看得更加清楚明白，計(jì)算也更為簡單。當(dāng)然，最為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，除了基準(zhǔn)保費(fèi)將由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)定價(jià)外，其余兩部分由保險(xiǎn)公司自主測算決定，這相當(dāng)于在一定程度上將定價(jià)權(quán)交給了企業(yè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。

　　據(jù)了解，目前商業(yè)車險(xiǎn)最低允許的折扣是7折，對于電話及網(wǎng)絡(luò)銷售的專用車險(xiǎn)，允許在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。而《方案》實(shí)施后，試點(diǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司有了更大的自主權(quán)，在折扣方面也相應(yīng)擴(kuò)大了浮動范圍。劉峰在中國汽車保險(xiǎn)論壇上曾明確表示，6月1日之后，試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)公司就沒有了70%的折扣限制。可以預(yù)見，保險(xiǎn)公司在市場化競爭中會不斷豐富自己的產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車險(xiǎn)保障和服務(wù)。有人舉例稱，以后可能會出現(xiàn)類似“下雨天車主不開車就不用支付保費(fèi)”的條款。另一方面，不同公司之間的保費(fèi)報(bào)價(jià)差異可能會更大，所以專家提醒消費(fèi)者，《方案》實(shí)施后，投保要更加注意“貨比三家”。

　　這次《方案》中還有一大變化，就是刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，允許投保人在“零時(shí)起保”和“即時(shí)生效”之間做出選擇，避免保險(xiǎn)覆蓋出現(xiàn)真空期。