如今，貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)早已不再新鮮，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)上，只要你愿意，相機(jī)、電視、手機(jī)，甚至電飯煲這種不超千元的“小件”，都可以選擇用信用卡輕松地進(jìn)行分期付款。隨著80后、90后逐漸成為社會(huì)主流消費(fèi)人群，信貸消費(fèi)越來(lái)越多地成了一種時(shí)尚。單就購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)而言，也有銀行、汽車(chē)金融公司、擔(dān)保公司、信用卡分期購(gòu)車(chē)、汽車(chē)融資租賃等多種形式。

　　“我國(guó)的汽車(chē)金融發(fā)展萌芽于1995年，但這么多年來(lái)的發(fā)展相對(duì)緩慢。” 北京現(xiàn)代汽車(chē)金融公司副總經(jīng)理陳金亮表示，即便從2000年以來(lái)，中國(guó)汽車(chē)銷量迎來(lái)黃金十年，但汽車(chē)金融的滲透率（金融貸款車(chē)輛與汽車(chē)總銷量的比值）的增長(zhǎng)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在后面。“這一數(shù)字在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家是60%～80%，在印度是70%，在中國(guó)只有20%左右。”

　　原因除了國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的觀念和意識(shí)不同于國(guó)外，還在于汽車(chē)金融公司成本高企，國(guó)內(nèi)信用體系不夠健全等。“實(shí)際上，汽車(chē)消費(fèi)信貸在中國(guó)還有很大的發(fā)展?jié)摿ΓN(yùn)藏著巨大的商機(jī)。”陳金亮告訴記者，首先，國(guó)內(nèi)汽車(chē)銷量仍然以較快的速度發(fā)展，三、四、五線城市有廣闊的市場(chǎng)空間。其次，汽車(chē)金融公司有了內(nèi)部的信用評(píng)分卡，整理了對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估體系和標(biāo)準(zhǔn)。外部信用體系，如人民銀行的征信報(bào)告也越來(lái)越完善，要素更豐富。

　　“再有，這幾年，汽車(chē)金融公司主戰(zhàn)場(chǎng)都在隨著主機(jī)廠而下沉到三四線城市。購(gòu)買(mǎi)群體也逐漸向80后、90后轉(zhuǎn)變，這些人具有超前的消費(fèi)觀念。隨著理財(cái)產(chǎn)品的增多，他們意識(shí)到貸款購(gòu)車(chē)其實(shí)也是一種理財(cái)投資方式。”

　　正因如此，最近四五年來(lái)，汽車(chē)金融公司如雨后春筍般成立，向傳統(tǒng)銀行貸款模式發(fā)起了挑戰(zhàn)。截至去年年底，已經(jīng)成立的汽車(chē)金融公司有23家。與此同時(shí)，阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛成立了互聯(lián)網(wǎng)金融板塊，希望能在汽車(chē)金融市場(chǎng)上染指一二。

　　根據(jù)一組公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2014年傳統(tǒng)車(chē)貸業(yè)務(wù)繼續(xù)萎縮，占比僅為13%；各家銀行力推的信用卡分期購(gòu)車(chē)則繼續(xù)上升，占比達(dá)51%；汽車(chē)金融公司貸款占比為36%。

　　由于銀行融資能力更強(qiáng)，所以相比于信用卡分期購(gòu)車(chē)，汽車(chē)金融公司的利率會(huì)比銀行高幾個(gè)點(diǎn)。“這是我們的劣勢(shì)。但相比于銀行，我們的優(yōu)勢(shì)更加突出。” 陳金亮說(shuō)，“以北京現(xiàn)代為例。首先，我們比銀行的效率更高。銀行一般審核需要兩三天，但我們一般可以當(dāng)天完成。”

　　“其次，我們的服務(wù)更加細(xì)致。”陳金亮告訴記者，北京現(xiàn)代每家4S店都有駐店金融經(jīng)理，在審貸環(huán)節(jié)和客服環(huán)節(jié)，一旦收到申請(qǐng)或?qū)徍私Y(jié)果出來(lái)后，會(huì)立即通知客戶。貸后環(huán)節(jié)，會(huì)給客戶提供一套完整材料，告知何時(shí)還款、如何還款，更加簡(jiǎn)便易行。還款完成后，會(huì)通知經(jīng)銷商，并告知經(jīng)銷店客戶可能有新的購(gòu)車(chē)需求，提醒經(jīng)銷店及時(shí)跟進(jìn)。

　　對(duì)于來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，陳金亮沒(méi)有過(guò)分的擔(dān)憂。“像阿里金融，他們的特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)是線上，有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。而我們運(yùn)作了幾年，和經(jīng)銷商線下的綁定關(guān)系更深，在線下有渠道優(yōu)勢(shì)。所以傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融更多應(yīng)該是互相學(xué)習(xí)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，或者聯(lián)手合作”。

　　相比于2004年國(guó)內(nèi)首家汽車(chē)金融公司成立，2012年誕生的北京現(xiàn)代汽車(chē)金融是個(gè)不折不扣的后來(lái)者。但憑借著優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平，北京現(xiàn)代金融成為業(yè)內(nèi)僅有的在運(yùn)營(yíng)第一年就實(shí)現(xiàn)盈利的汽車(chē)金融公司。同時(shí)，各項(xiàng)主要業(yè)務(wù)指標(biāo)的增速都創(chuàng)造同行業(yè)之最。據(jù)陳金亮透露，去年，北京現(xiàn)代汽車(chē)金融的放款量超過(guò)16萬(wàn)單，同比增長(zhǎng)3倍以上。公司總資產(chǎn)規(guī)模攀升至人民幣120億元，年均增長(zhǎng)率超過(guò)200%。

　　“未來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化，融資成本將有望逐步降低，越來(lái)越多的消費(fèi)者將選擇通過(guò)金融手段實(shí)現(xiàn)汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)，整體市場(chǎng)份額將快速增長(zhǎng)，汽車(chē)金融公司、銀行、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等不同形式參與者將呈現(xiàn)出百花齊放的生態(tài)格局。” 陳金亮說(shuō)。（記者 鐘天騏）