最近，長沙的張女士給自己的愛車承保時遇到了麻煩。據(jù)長沙當(dāng)?shù)孛襟w披露，張女士由于上一年度頻頻出險，報案有5次之多，因此在今年續(xù)保車險時一再被保險公司拒絕，最后只能求助外省保險公司。實際上，對于大部分車主來說，遭遇車險拒賠是大概率事件，但對于“拒保”的說法，可能很多人還從沒有聽說過。那么，究竟在什么情況下，保險公司有業(yè)務(wù)也不肯接呢？說白了，保險公司不做車險業(yè)務(wù)的原因只有一個：承保這輛車子肯定虧。以下，羊城晚報記者幫各位車主細(xì)細(xì)梳理了可能遭遇車險拒保的三大類情況。

　　遭遇

　　拒保對象之1

　　多次出險的

　　高風(fēng)險車

　　上述張女士的案例就是典型之一。她的車在上一年里出險5次，等到車子續(xù)保時，不僅被原來投保的保險公司拒保，而且在找其他保險公司時，也因為出險次數(shù)太多的原因而被拒保。

　　事實上，張女士的遭遇并非孤例。還有一位張先生，在一年里面也出險了5次。雖然5次都是刮碰小事故，理賠金額加起來也才2000元，還不到其保費的一半，但續(xù)保時也同樣遭到了保險公司的拒絕，在投保系統(tǒng)上“過不了關(guān)”。

　　為什么會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象？對此，業(yè)內(nèi)人士指出，保險公司拒保的原因是為了規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，出險次數(shù)多的客戶被列為高風(fēng)險客戶，保險公司普遍會采取大幅提高保費或是“拒保”的做法。通俗地說，就是和你做生意鐵定賠，所以就不和你玩了！

　　而且，最麻煩的是，近年來各省市都建立了統(tǒng)一的車險信息平臺，所以車主的出險次數(shù)、理賠金額以及曾經(jīng)在哪家保險公司理賠等信息，在后臺都顯示得清清楚楚。這也意味著，車主希望通過換公司來降低保費或者隱瞞出險信息的可能性也不存在了。

　　那么，到底出險多少次才會遭遇拒保呢？這里值得提醒的是，其實并不是所有的保險公司都有統(tǒng)一規(guī)定，不過在上一年出險5次肯定是超出了一般保險公司的容忍范圍。有些保險公司允許出險3次，超出了就不予辦理車險電銷承保業(yè)務(wù)；有些公司則是出險5次就不予承保，需聯(lián)系當(dāng)?shù)乩碣r部門辦理。還有部分保險公司則會大幅上調(diào)保費，比如對于出險5-7次的，來年保費會上浮30%。所以具體情況要看不同公司的管理規(guī)定。

　　遭遇

　　拒保對象之2

　　高價豪車

　　豪車也會遭遇拒保？是的。其實在大馬路上，有相當(dāng)多的豪車處于無保險“裸奔”狀態(tài)。豪車經(jīng)常被拒保的原因也相當(dāng)簡單，維修成本太昂貴，賠付率太高，維修價格經(jīng)常從幾十萬到百萬不等。一輛價值百萬甚至200萬元以上豪車如果出險，花費十幾萬甚至幾十萬元，而其車損險保費不過幾萬元，面對這樣的“低保費、高賠付”，保險公司經(jīng)常會選擇拒保。

　　據(jù)記者了解，保險公司對于豪車的投保都非常審慎，比如會考慮車主的道德風(fēng)險，以防通過豪車維修出現(xiàn)騙保現(xiàn)象；比如了解車主以往的出險情況；還有了解個人使用還是企業(yè)用車；對于一些特殊型號直接提高保費，有的甚至直接拒保。

　　此外，對于豪車的維修也并不像普通車子維修一樣，送進4S店就能修好。由于絕大部分豪車都是原裝進口，維修所用的零配件也需要再次從海外進口，花上幾個月等個零配件漂洋過海是常有的事情。一方面價格受到匯率波動的影響，另一方面也要耗費保險公司的大量人力物力，基本上處于豪車要么不出險，一出險就虧大了的情況。

　　因此，有車主呼吁出臺專門針對豪車的“豪車險”，一方面維護豪車車主的權(quán)益，另一方面也可以保護不小心撞上豪車的其他車主的承受能力。

　　遭遇

　　拒保對象之3

　　高齡車

　　如果各位貓友開的不是豪車，而是普通的家庭轎車，而且，平時開車也是小心翼翼，嚴(yán)守各種規(guī)矩，很少出事故報案，那么購買的保險其實也不是一成不變。隨著車子年齡的逐步上升，很多保險產(chǎn)品也不會賣給你啦！

　　陳小姐自從2005年買車之后，每年都老老實實地購買車險，基本上都是買的全險，只要有賣的，她基本上都買，“主要是求個安心，出了事情讓保險公司處理就行了”。不過，今年3月份準(zhǔn)備續(xù)保時，她被告知由于車齡已經(jīng)有10年，屬于高齡車，不能購買車損險了。

　　讓她難以接受的是，除了交強險和三者險，連盜搶險、自燃險等大小主險、附加險也都不能投保，相當(dāng)于半裸奔狀態(tài)。“車輛狀況好的時候一到續(xù)保月份，手機要被各個保險電銷電話打爆，現(xiàn)在車子也沒出毛病，也過年審了，為什么就不能投保呢？”

　　據(jù)記者了解，對于使用年限長的汽車，各家保險公司都采取“敬而遠(yuǎn)之”的態(tài)度，雖然小型私家車使用年限無限制了，但高齡車投保車險卻會遭遇難題。不多，對于高齡車的認(rèn)定，不同公司從7年到15年不等，而且同一家保險公司不同地區(qū)也靈活掌握不同的內(nèi)部年限規(guī)定。比如，有些公司規(guī)定超過10年的車投保，除了三者險、座位險可以投保外，像車損險、盜搶險等都不能再投保了。

　　不過，也有保險公司針對《機動車強制報廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將車輛投保的年限放寬至15年，只要是15年以內(nèi)的車，都可以正常投保，但車齡較高的車輛將不能享受優(yōu)惠。部分產(chǎn)品拒保高齡車的主要原因是，車子設(shè)備零件趨于老化，容易損壞，同時，車主的愛惜程度降低，出險的概率較大，這樣，承保風(fēng)險較大，且易誘發(fā)“騙保”等道德風(fēng)險，因此，多數(shù)保險公司有所限制。另一方面，隨著車子更新?lián)Q代的速度不斷加快，零配件短缺斷檔現(xiàn)象十分普遍，造成維修成本飆升。

　　提示

　　交強險不能拒保

　　種種情況下，保險公司拒保，算不算違規(guī)呢？這個問題爭議很大，理論上，保險產(chǎn)品作為一個商業(yè)合同，有拒絕“買賣”的自由，但有一點，交強險是法律所規(guī)定的必須承保業(yè)務(wù)，屬于國家規(guī)定的法定險種，保險公司沒有拒保的權(quán)利。

　　有律師指出，為保障車主的知情權(quán)，保險公司應(yīng)在保險合同條款中對拒保條件予以明確告之，并按照車主的要求，給予其詳細(xì)的說明、解釋。

　　小貼士

　　教你5招規(guī)避拒保風(fēng)險

　　1、 對于車輛一些不嚴(yán)重的小摩擦，建議自己掏錢，盡量控制出險次數(shù)。

　　像上述的張先生，修理小摩擦2000元都不到，但來年卻遭到了拒保，實在是不劃算。所以對于有些不太嚴(yán)重的小摩擦，尤其是簡單修補就搞定的，可以考慮自己掏錢，否則來年的保費優(yōu)惠會被取消，甚至出現(xiàn)保費上浮的情況。

　　2、 被拒保后，可以尋找保險代理機構(gòu)，看看是否有相應(yīng)的特殊服務(wù)。有些保險代理機構(gòu)推出異地投保的服務(wù)。比如上述提到的張女士，最后的解決途徑就是異地投保。

　　3、 如果對自己技術(shù)充分自信，或者用車又少，咬牙脫保一年也是一種辦法。所謂脫保一年，不是沒有保險，交強險還是要買的。對于脫保一年的客戶，下一年投保時保險公司一般都會接收。

　　4、 豪車可以多找?guī)准移髽I(yè)，其中包括外資財險公司，有些外資財險公司做的是高端財險業(yè)務(wù)，海外機構(gòu)眾多，業(yè)務(wù)純熟，其中也包括豪車車險。

　　5、 主動與保險公司協(xié)商，無論是出險多，還是豪車、高齡車，保險公司規(guī)避的是風(fēng)險，看是否能以提高保費的形式進行投保。 （程行歡）