三年不出險(xiǎn)，來年保費(fèi)打七折，新費(fèi)率機(jī)制“撬動(dòng)”了人們的安全駕駛意識，使低風(fēng)險(xiǎn)車主享受更多優(yōu)惠、更高保障，對“治堵”也有一定效果

　　北京市保監(jiān)局宣布，作為車險(xiǎn)改革第三批試點(diǎn)，北京市將于今年6月底前啟動(dòng)新舊條款費(fèi)率切換。新版車險(xiǎn)條款將更加強(qiáng)調(diào)“隨人因素”，為“駕駛習(xí)慣”定價(jià)：三年不出險(xiǎn)，來年保費(fèi)打七折；一年出險(xiǎn)10次以上，續(xù)保時(shí)需繳納3倍保費(fèi)！獎(jiǎng)優(yōu)罰劣力度如此之大，令人眼前一亮。這幾天，媒體紛紛把“闖紅燈、超速駕駛保費(fèi)上浮15%”這句話拎出來做成車險(xiǎn)改革新聞的大標(biāo)題，對“保險(xiǎn)治堵”寄予厚望。

　　2015年保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革試點(diǎn)以來，車險(xiǎn)市場出現(xiàn)了很多新氣象。從消費(fèi)端看，新條款根除了“高保低賠”“無責(zé)不賠”等頑疾，新費(fèi)率機(jī)制使低風(fēng)險(xiǎn)車主享受更多優(yōu)惠、更高保障。從行業(yè)看，改革豐富了商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的市場供給，車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長。截至今年4月，已有13家公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，使該項(xiàng)業(yè)務(wù)走出持續(xù)多年虧損的泥淖。從社會(huì)效益考量，商業(yè)保險(xiǎn)通過費(fèi)率杠桿“撬動(dòng)”人們的安全駕駛意識，試點(diǎn)地區(qū)投保車輛出險(xiǎn)率從55%下降到35%。所以，北京市民叫好，保險(xiǎn)“治堵”大有看頭。

　　下手狠、步子穩(wěn)、除痼疾、顯多贏，這次車險(xiǎn)改革，挺靠譜！不過回看過往，我國車險(xiǎn)市場化改革也曾經(jīng)栽過跟頭——2001年那一輪改革啟動(dòng)時(shí)，監(jiān)管部門手中并無費(fèi)率浮動(dòng)因子的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，各公司開發(fā)的費(fèi)率體系也頗多疏漏，沒多久市場就陷入價(jià)格戰(zhàn)亂局，保險(xiǎn)公司虧損連連，拖賠、惜賠等問題層出不窮。5年后監(jiān)管部門不得不收回“定價(jià)權(quán)”。時(shí)隔多年后，車險(xiǎn)市場化改革重啟并得以妥妥地推進(jìn)，有一些經(jīng)驗(yàn)可以圈點(diǎn)。

　　管理部門已掌握定價(jià)的能力。與以前相比，監(jiān)管部門已能夠較為全面、及時(shí)地掌握全國車險(xiǎn)各項(xiàng)經(jīng)營數(shù)據(jù)，還能根據(jù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況制定費(fèi)率基準(zhǔn)與浮動(dòng)水平。

　　改革推進(jìn)，離不開行業(yè)基礎(chǔ)性工作的配套跟進(jìn)。幾年來，保監(jiān)會(huì)搭建起全國性的保險(xiǎn)信息平臺。此次改革中，中保信也與交管局實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)對接，保險(xiǎn)公司核算保費(fèi)時(shí)，可在該平臺查證駕駛員的違法違規(guī)行為。而且，保險(xiǎn)業(yè)積極與汽車維修業(yè)合作，發(fā)布了74款車型的零整比和500款常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)，為各公司的自主定價(jià)提供科學(xué)參考。

　　價(jià)格改革要立足經(jīng)濟(jì)效益，更要兼顧社會(huì)效益。這次車險(xiǎn)價(jià)格改革，倒逼保險(xiǎn)公司降成本增效益，擠出汽車維修環(huán)節(jié)的“水分”，促使汽車制造商優(yōu)化“零整比”。另一方面，改革抓住“提高道路交通安全”這根主線，體現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功用，獲得了包括廣大的車主在內(nèi)社會(huì)各方的肯定。

　　改革未有窮期，我們期待更實(shí)惠的車險(xiǎn)保費(fèi)、更好的車險(xiǎn)服務(wù)。