三年不出險(xiǎn),來年保費(fèi)打七折,新費(fèi)率機(jī)制“撬動(dòng)”了人們的安全駕駛意識,使低風(fēng)險(xiǎn)車主享受更多優(yōu)惠、更高保障,對“治堵”也有一定效果
北京市保監(jiān)局宣布,作為車險(xiǎn)改革第三批試點(diǎn),北京市將于今年6月底前啟動(dòng)新舊條款費(fèi)率切換。新版車險(xiǎn)條款將更加強(qiáng)調(diào)“隨人因素”,為“駕駛習(xí)慣”定價(jià):三年不出險(xiǎn),來年保費(fèi)打七折;一年出險(xiǎn)10次以上,續(xù)保時(shí)需繳納3倍保費(fèi)!獎(jiǎng)優(yōu)罰劣力度如此之大,令人眼前一亮。這幾天,媒體紛紛把“闖紅燈、超速駕駛保費(fèi)上浮15%”這句話拎出來做成車險(xiǎn)改革新聞的大標(biāo)題,對“保險(xiǎn)治堵”寄予厚望。
2015年保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革試點(diǎn)以來,車險(xiǎn)市場出現(xiàn)了很多新氣象。從消費(fèi)端看,新條款根除了“高保低賠”“無責(zé)不賠”等頑疾,新費(fèi)率機(jī)制使低風(fēng)險(xiǎn)車主享受更多優(yōu)惠、更高保障。從行業(yè)看,改革豐富了商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的市場供給,車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長。截至今年4月,已有13家公司實(shí)現(xiàn)承保盈利,使該項(xiàng)業(yè)務(wù)走出持續(xù)多年虧損的泥淖。從社會(huì)效益考量,商業(yè)保險(xiǎn)通過費(fèi)率杠桿“撬動(dòng)”人們的安全駕駛意識,試點(diǎn)地區(qū)投保車輛出險(xiǎn)率從55%下降到35%。所以,北京市民叫好,保險(xiǎn)“治堵”大有看頭。
下手狠、步子穩(wěn)、除痼疾、顯多贏,這次車險(xiǎn)改革,挺靠譜!不過回看過往,我國車險(xiǎn)市場化改革也曾經(jīng)栽過跟頭——2001年那一輪改革啟動(dòng)時(shí),監(jiān)管部門手中并無費(fèi)率浮動(dòng)因子的準(zhǔn)確數(shù)據(jù),各公司開發(fā)的費(fèi)率體系也頗多疏漏,沒多久市場就陷入價(jià)格戰(zhàn)亂局,保險(xiǎn)公司虧損連連,拖賠、惜賠等問題層出不窮。5年后監(jiān)管部門不得不收回“定價(jià)權(quán)”。時(shí)隔多年后,車險(xiǎn)市場化改革重啟并得以妥妥地推進(jìn),有一些經(jīng)驗(yàn)可以圈點(diǎn)。
管理部門已掌握定價(jià)的能力。與以前相比,監(jiān)管部門已能夠較為全面、及時(shí)地掌握全國車險(xiǎn)各項(xiàng)經(jīng)營數(shù)據(jù),還能根據(jù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況制定費(fèi)率基準(zhǔn)與浮動(dòng)水平。
改革推進(jìn),離不開行業(yè)基礎(chǔ)性工作的配套跟進(jìn)。幾年來,保監(jiān)會(huì)搭建起全國性的保險(xiǎn)信息平臺。此次改革中,中保信也與交管局實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)對接,保險(xiǎn)公司核算保費(fèi)時(shí),可在該平臺查證駕駛員的違法違規(guī)行為。而且,保險(xiǎn)業(yè)積極與汽車維修業(yè)合作,發(fā)布了74款車型的零整比和500款常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù),為各公司的自主定價(jià)提供科學(xué)參考。
價(jià)格改革要立足經(jīng)濟(jì)效益,更要兼顧社會(huì)效益。這次車險(xiǎn)價(jià)格改革,倒逼保險(xiǎn)公司降成本增效益,擠出汽車維修環(huán)節(jié)的“水分”,促使汽車制造商優(yōu)化“零整比”。另一方面,改革抓住“提高道路交通安全”這根主線,體現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功用,獲得了包括廣大的車主在內(nèi)社會(huì)各方的肯定。
改革未有窮期,我們期待更實(shí)惠的車險(xiǎn)保費(fèi)、更好的車險(xiǎn)服務(wù)。