文/羊城晚報記者 郭堯

　　商業(yè)車險改革將在7月全國范圍內(nèi)推行，而廣東(除深圳)作為第二批試點區(qū)域也在今年初實行了。到如今廣州已經(jīng)試行了半年，然而不少車主還是搞不清楚，商業(yè)車險費率改革后到底是便宜了還是貴了？商業(yè)車險改革后，確實有的人買保險會更貴、有的人會更便宜，但這并不能一概而論。總的來說，商業(yè)車險改革之后是讓車險的費率、理賠更合理了，但更重要的是鼓勵駕駛員養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。

　　一 出險、違章越多，車險越貴

　　廣大車主們每逢續(xù)車險，最關(guān)心的莫過于這次車險能打多少折了。

　　而在這4個起關(guān)鍵作用的系數(shù)中，最主要的、我們最需要關(guān)心的就是無賠款優(yōu)待系數(shù)與交通違法記錄系數(shù)：

　　1、出險率依然重要

　　其中無賠款優(yōu)待系數(shù)即我們平時所俗稱的出險次數(shù)，這個無賠款優(yōu)待系數(shù)從原來的浮動范圍0.7-1.3，如今已調(diào)整為0.6-2.0。也就是說，如果連續(xù)3年不出險，商業(yè)車險可以打6折；連續(xù)兩年不出險，可以打7折；上一年不出險打85折，如此類推。但反之如果出險了，上年度出險兩次的價格上浮1.25倍，三次上浮1.5倍，4次上浮1.75倍，而5次及以上則價格翻倍。如果你只出了一次險？那好，不用上浮，但也不能打折。

　　2、良好的駕駛習(xí)慣讓車險更便宜

　　而交通違法記錄系數(shù)也可以說是懲罰機制，從原來的浮動范圍0.9-1.0，調(diào)整為0.9-1.5，可以說把懲罰上限大大提高了。不僅如此，改革前對違法種類沒有進行區(qū)分，改革后對不同交通違法類型進行了細化。也就是說，如果你交通違法的情節(jié)嚴(yán)重，懲罰的系數(shù)就更高！

　　此外還有兩個系數(shù)，分別是自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，這都是根據(jù)公司自主上報的系數(shù)使用規(guī)則，在規(guī)定的范圍之內(nèi)調(diào)整使用。所以說，這跟每個保險公司自主有關(guān)，這下子商業(yè)車險改革更加自由競爭，不排除有些保險公司為了提高競爭力，車險的報價會更低。

　　二 車價相同 品牌不同保費也不同

　　過去的車損險都是根據(jù)車價來確定，比如寶馬和福特兩個不同品牌的車型，只要價格一樣那保費基本是一樣的。但是這往往會引起不公平，特別是對于保險公司來說，因為不同品牌的零整比是不同的。一旦出險了，就算是要更換同樣的零件，在保費一樣的情況下維修成本也會有差別。而如今改革之后，這個保險費率就跟具體車型的零整比相掛鉤了，通俗的理解，就是誰在實際維修過程中費用越高，誰的車損險就相對更高些。所以，如果你以后要買車的話，還要看這個汽車品牌的零整比也就是零部件、實際維修費用到底高不高才行。

　　三 增加了不少理賠項目

　　過去的商業(yè)車險有許多責(zé)任免除條款，其中有一些一直受到爭議，而改革后的商業(yè)車型條款內(nèi)容更加合理了，保險賠償范圍將會更加廣泛。如今在新版的條款中，被保險人或司機的家人可以在三責(zé)險項目下進行賠付；車輛在未上牌情況下發(fā)生的保險事故可以獲得賠償；冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員以外撞擊導(dǎo)致的車損可以獲得賠償。

　　四 徹底解決“高保低賠”

　　新規(guī)還解決了過去一直被詬病的“高保低賠”現(xiàn)象。過去，即無論車輛已經(jīng)開了多少年，投保時都需要按照新車購置價來繳納保費，但在實際賠付時卻只按市場車價來進行賠付，這個現(xiàn)象如今得到了解決。在改革后，保費的定價就與新車購置價正式脫鉤，保費所參照的車價，將是市場價，也就是按被保險車的實際價格確定。而如果發(fā)生全部損失時，按照保險金額為基準(zhǔn)計算賠付。

　　五 可以嘗試“代位求償”

　　過去一直存在一種現(xiàn)象，就是無責(zé)一方索賠難，事后有責(zé)的第三方總是不理不睬怎么辦？如今，被保險人也可以直接向保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代為行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　總的來說，在改革后，新版的商業(yè)車險示范條款索賠方式更加明確，投保人可以通過三種方式在無責(zé)的情況下進行索賠：首先，當(dāng)然是直接向責(zé)任方進行索賠；一般來說都會有買保險，因此其次可以向責(zé)任方保險公司索賠。但如果這兩種方式都遇到了麻煩怎么辦？車主還可以向自己保險公司申請先行賠付并且交由他們向責(zé)任方進行追償。這也就是所謂的“代位求償”。

　　如今，改革后的商業(yè)車險價格計算公式為：商車險保費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費由行業(yè)測算后統(tǒng)一確定。

　　可以看到，同一車型基準(zhǔn)保費基本上不會怎么發(fā)生變化，關(guān)鍵在于費率調(diào)整系數(shù)，而這個系數(shù)由改革前的14個精簡為4個，改革后的費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法記錄系數(shù)×自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)。