科學(xué)化保費(fèi)設(shè)置是關(guān)鍵

　　究竟如何解決目前的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的全面不景氣狀況，成為需要急迫解決的問(wèn)題。龐烜平認(rèn)為，要改變目前商業(yè)車險(xiǎn)的現(xiàn)狀，首先保險(xiǎn)公司應(yīng)該更加精細(xì)化的管理運(yùn)營(yíng)，即定制化的個(gè)性車險(xiǎn)產(chǎn)品，不但能夠滿足客戶需求，還能夠減少保險(xiǎn)公司的損失。

　　另外，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)以車價(jià)定保費(fèi)轉(zhuǎn)向以車型定保費(fèi)。

　　最后，車主也應(yīng)該調(diào)整自己的車險(xiǎn)投保思路，加大投保的額度和險(xiǎn)種的覆蓋面。

　　從龐烜平的分析中，我們發(fā)現(xiàn)改變目前的現(xiàn)狀，不僅需要管理運(yùn)營(yíng)跟得上，企業(yè)的思路也需要調(diào)整。

　　朱翔對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況開(kāi)出了車險(xiǎn)保費(fèi)“因車”“因人”而異的藥方。具體而言，“因車”而異，即車型與保費(fèi)掛鉤。目前正在沿用的根據(jù)新車購(gòu)置價(jià) 格決定保費(fèi)高低的做法存在一些弊端。目前車險(xiǎn)條款費(fèi)率方面屬于低風(fēng)險(xiǎn)的客戶在補(bǔ)貼高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。若將來(lái)車型與保費(fèi)掛鉤，這種空間會(huì)縮小，定價(jià)會(huì)越來(lái)越公平 和合理。而“因人而異”指的是出險(xiǎn)次數(shù)、駕駛習(xí)慣與保費(fèi)掛鉤。

　　“現(xiàn)行的車險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)中，個(gè)人交通違章記錄已經(jīng)被列為決定因素之一。不過(guò)，保險(xiǎn)公司目前還沒(méi)有跟交警系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)。如果給駕車習(xí)慣良好，連年不 出險(xiǎn)的用戶開(kāi)出更優(yōu)惠的價(jià)格，降低保費(fèi)，而提高經(jīng)常出險(xiǎn)用戶的保費(fèi)，有利于規(guī)范高出險(xiǎn)用戶的駕車習(xí)慣和違章，降低交通事故和出險(xiǎn)次數(shù)，從而增加險(xiǎn)企的利 潤(rùn)，有利于商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。”朱翔說(shuō)。

　　另外，李艷蕓提到挖掘保險(xiǎn)消費(fèi)大數(shù)據(jù)的價(jià)值觀點(diǎn)。她說(shuō)，進(jìn)一步完善費(fèi)率制度，精確化保費(fèi)的設(shè)置，提高車險(xiǎn)的滿意度，增強(qiáng)險(xiǎn)企的盈利能力。同時(shí)，協(xié)調(diào)好險(xiǎn)企、汽車經(jīng)銷商等各方面的利益關(guān)系，打造扁平化的渠道系統(tǒng)，降低車險(xiǎn)的銷售成本。

　　事實(shí)上，不論對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)的不景氣給出了多少的措施，但是費(fèi)率、保費(fèi)的設(shè)置始終是解決問(wèn)題的關(guān)鍵和核心。

　　另有媒體報(bào)道，車險(xiǎn)一個(gè)車型一個(gè)價(jià)即將執(zhí)行。在車型定價(jià)方面，整合了全行業(yè)的資源，形成了保險(xiǎn)行業(yè)自己的車型身份編碼體系，一個(gè)車型一個(gè)價(jià)的資料庫(kù)即將建立。

　　不管怎樣，未來(lái)的車險(xiǎn)市場(chǎng)何去何從始終是我們關(guān)心的問(wèn)題。

　　大數(shù)據(jù)助力保險(xiǎn)精算

　　目前，由于汽車的普及使道路事故危險(xiǎn)構(gòu)成一種普遍性的社會(huì)危險(xiǎn)，另外，世界的許多國(guó)家把包括汽車在內(nèi)的各種機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任列入強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍。因而，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全球均是具有普遍意義的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2009年以來(lái)，隨著中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，中國(guó)汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)三年位居全球第一，到2011年末，中國(guó)汽車保有量已經(jīng)突破一億輛，成為僅次于美國(guó)的世界第二大汽車保有國(guó)。

　　另?yè)?jù)公開(kāi)資料顯示，截至2011年底，我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量為2.25億輛，其中私人汽車保有量7872萬(wàn)輛，增長(zhǎng)20.4%，民用轎車保有量4962萬(wàn)輛，增長(zhǎng)23.2%，其中私人轎車4322萬(wàn)輛，增長(zhǎng)25.5%。

　　由于汽車數(shù)量的猛增，與之相對(duì)的車險(xiǎn)市場(chǎng)也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。2001年中國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)為421.70億元，車險(xiǎn)行業(yè)首度扭虧為盈。到2011年，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到3504億元，同比增長(zhǎng)16.66%。

　　就我國(guó)而言，隨著汽車保有量的逐年增加，汽車保險(xiǎn)已經(jīng)成為中國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要組成部分，更是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種。

　　當(dāng)前，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入已占到其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的盈虧，直接影響到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

　　面對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日趨重要，及其目前所遇到的發(fā)展瓶頸，未來(lái)的發(fā)展走向不得不引起我們的重視和思考。

　　龐烜平表示，現(xiàn)行的規(guī)定則是投保各類車險(xiǎn)險(xiǎn)種都需以先投保車損險(xiǎn)為前提，而未來(lái)個(gè)性化定制車險(xiǎn)將成為一個(gè)趨勢(shì)。

　　目前，有很多客戶由于價(jià)格昂貴而不能將保險(xiǎn)全部買齊，但是以后消費(fèi)者可以按照個(gè)人的需求來(lái)進(jìn)行選擇性的購(gòu)買。市場(chǎng)化改革后有些綜合性的保險(xiǎn)公司 可能會(huì)轉(zhuǎn)變成專門做載重車輛或者客運(yùn)車輛保險(xiǎn)的公司，小型的保險(xiǎn)公司很有可能會(huì)從目前的綜合性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變到專業(yè)性的保險(xiǎn)公司。

　　李艷蕓則對(duì)記者說(shuō)，大數(shù)據(jù)的價(jià)值在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用將會(huì)更加科學(xué)，除了車險(xiǎn)本身的大數(shù)據(jù)，相關(guān)行業(yè)的大數(shù)據(jù)也將發(fā)揮更大的作用。如不同車型事故率的 大數(shù)據(jù)、不同地區(qū)的交通事故率等，都將應(yīng)用到車險(xiǎn)的設(shè)置。更精確的費(fèi)率設(shè)置將會(huì)提升車險(xiǎn)的購(gòu)買水平，降低整體道德風(fēng)險(xiǎn)，讓車險(xiǎn)更好地服務(wù)到車主。

　　“未來(lái)的商業(yè)車險(xiǎn)將呈現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，行業(yè)集中度有不斷提高的發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部目前對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的諸多細(xì)節(jié)還存在分歧，具體的改革方 案出臺(tái)或許還有一段時(shí)日。未來(lái)的車險(xiǎn)市場(chǎng)若完全按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作，那么參照其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，改革之后行業(yè)會(huì)出現(xiàn)大批的兼并收購(gòu)甚至清算，經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)會(huì)被 淘汰出局，而實(shí)力雄厚、創(chuàng)新能力較強(qiáng)的險(xiǎn)企則會(huì)有更多的機(jī)遇，行業(yè)集中度不斷上升。”朱翔進(jìn)一步解釋。