車險(xiǎn)是車輛所有人及車輛駕駛?cè)诵旭偟谋貍浔Ｕ希坏┌l(fā)生交通事故，車險(xiǎn)可以減少車主及駕駛?cè)说慕?jīng)濟(jì)損失，分?jǐn)傫{車所造成的風(fēng)險(xiǎn)。然而，保險(xiǎn)并不是萬(wàn)能的，有很多駕駛?cè)藢?duì)車險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，使得保險(xiǎn)賠償?shù)慕Y(jié)果或訴訟結(jié)果與預(yù)期相差甚遠(yuǎn)，從而引發(fā)了車主或駕駛?cè)说膶?duì)立情緒。

　　在投保車險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)避免以下幾個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)：

　　十二萬(wàn)以下交強(qiáng)險(xiǎn)都賠

　　有些車主在選擇保險(xiǎn)時(shí)認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)有12萬(wàn)的賠償了，因此僅投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，而沒(méi)有投保其他的保險(xiǎn)。但是交強(qiáng)險(xiǎn)是有限額的，按照現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)限額的規(guī)定，在被保險(xiǎn)人有責(zé)的情況下，醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南揞~為10000元，死亡傷殘類的限額為110000元，財(cái)產(chǎn)損失的限額為2000元；在無(wú)責(zé)的情況下，醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南揞~為1000元，死亡傷殘類的限額為11000元，財(cái)產(chǎn)損失的限額為100元。也就是說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等屬于醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南揞~，死亡賠償金、傷殘賠償金、喪葬費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、誤工費(fèi)等屬于死亡傷殘類的限額，因此122000元的限額不是所有的損失費(fèi)用的簡(jiǎn)單相加，各個(gè)大類之間的限額不能混同。

　　【案例】小趙只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，駕駛車輛發(fā)生事故撞傷了小吳，交警隊(duì)認(rèn)定小趙是全責(zé)，小吳受傷治療產(chǎn)生了醫(yī)療費(fèi)2萬(wàn)元、誤工費(fèi)7000元，護(hù)理費(fèi)2000元、交通費(fèi)1000元，全部損失總共3萬(wàn)元。但由于醫(yī)療費(fèi)的限額為1萬(wàn)元，所以即使總額不足12萬(wàn)元，但保險(xiǎn)公司只能賠付2萬(wàn)元，超出交強(qiáng)險(xiǎn)的1萬(wàn)元只能小趙自己承擔(dān)。

　　上了“全險(xiǎn)”就無(wú)擔(dān)憂

　　很多投保人認(rèn)為自己上了“全險(xiǎn)”，無(wú)論發(fā)生怎樣的事故都不擔(dān)憂了，但其實(shí)并沒(méi)有“全險(xiǎn)”這個(gè)概念。機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)是由交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等眾多險(xiǎn)種構(gòu)成，通常所謂的“全險(xiǎn)”，就是包含了上述主要險(xiǎn)種，但玻璃險(xiǎn)等特別險(xiǎn)種是不包含其中的，投保人要了解每個(gè)險(xiǎn)種的承保范圍才能按需投保。并且需要特別注意的是，在道路上發(fā)生交通事故后，交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)是賠償?shù)闹饕U(xiǎn)種，其他的險(xiǎn)種是不可以賠償?shù)摹６诘谌哓?zé)任保險(xiǎn)中，也有不同的保額可以選擇，如果保額選擇過(guò)低也存在保險(xiǎn)不足以賠償?shù)那闆r。

　　【案例】小王投保了“全險(xiǎn)”，但是含不計(jì)免賠的第三者責(zé)任保險(xiǎn)僅投保了5萬(wàn)元。小王開(kāi)車與騎自行車的小李發(fā)生了碰撞，交通隊(duì)認(rèn)定小王的全責(zé)，小李傷得很重，看病花了12萬(wàn)。那么在這種情況下，雖然小王投保了“全險(xiǎn)”，但是只上了5萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)限額內(nèi)賠償1萬(wàn)元，第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償5萬(wàn)元后，剩余的6萬(wàn)元仍然要小王自己承擔(dān)。

　　任何損失保險(xiǎn)都能賠

　　有人認(rèn)為保險(xiǎn)就是萬(wàn)能鑰匙，只要保險(xiǎn)多上點(diǎn)，保額上高點(diǎn)就萬(wàn)事無(wú)憂了，自己也就放松了對(duì)自身的約束和對(duì)車輛的控制。但是，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定及保險(xiǎn)合同的約定，有些損失保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)模绻室庠斐傻膿p失或間接損失等等。因此，在保險(xiǎn)公司盡到注意提示義務(wù)的前提下，如果交通事故造成受害人諸如營(yíng)運(yùn)損失之類的間接損失，屬于保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍，應(yīng)當(dāng)由侵權(quán)人自行承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，存在違法駕車情形下，如醉酒、無(wú)證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險(xiǎn)公司也只能在交強(qiáng)險(xiǎn)人身?yè)p害限額內(nèi)可以先行墊付賠償款項(xiàng)，在墊付的同時(shí)保險(xiǎn)公司也享有了向侵權(quán)人追償?shù)臋?quán)利，而第三者責(zé)任險(xiǎn)因存在違法事由而不予賠償。也就是說(shuō)，在上述情形下，交強(qiáng)險(xiǎn)所墊付的款項(xiàng)只是為了使傷者及時(shí)獲得救治，即使投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和高額的商業(yè)保險(xiǎn)，所有責(zé)任最終也由侵權(quán)人自己承擔(dān)。

　　【案例】小張與朋友喝酒后準(zhǔn)備開(kāi)車回家，朋友勸他喝了酒就不要開(kāi)車了，小張心想，我有保險(xiǎn)沒(méi)關(guān)系，于是堅(jiān)持駕車回家。結(jié)果在路上發(fā)生了交通事故，碰傷了路上的行人小周，交通隊(duì)認(rèn)定小張屬于酒后駕車，負(fù)全責(zé)。小張想，沒(méi)關(guān)系，我還有保險(xiǎn)公司呢。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為小張酒后駕駛屬于免責(zé)范圍，只是在交強(qiáng)險(xiǎn)人身?yè)p失范圍內(nèi)先行墊付，在墊付之后，又起訴了小張，要求小張返還墊付的費(fèi)用。

　　心存僥幸未續(xù)保

　　有些車主在交強(qiáng)險(xiǎn)過(guò)期后忘了續(xù)保，也有些車主認(rèn)為晚幾天續(xù)保沒(méi)關(guān)系，然而就因?yàn)樾拇孢@樣的僥幸，就有可能造成巨大的損失。我國(guó)道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請(qǐng)求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人，當(dāng)事人請(qǐng)求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。換句話說(shuō)，如果沒(méi)有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，即使發(fā)生事故時(shí)的駕駛?cè)瞬皇擒囍鳎囍骱褪鹿实陌l(fā)生沒(méi)有任何關(guān)系，也要在交強(qiáng)險(xiǎn)122000元的限額內(nèi)與駕駛?cè)顺袚?dān)連帶責(zé)任，超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分再由駕駛?cè)顺袚?dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　【案例】小孫駕駛朋友小李的小轎車發(fā)生事故，需要賠償受害方醫(yī)療費(fèi)3萬(wàn)元、誤工費(fèi)2萬(wàn)元、護(hù)理費(fèi)1萬(wàn)元，殘疾賠償金8萬(wàn)元，交通費(fèi)5000元，共計(jì)145000元。由于小李沒(méi)有按時(shí)續(xù)保，發(fā)生事故的時(shí)候保險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)期了，那么，如果對(duì)方要求小李與小孫承擔(dān)連帶責(zé)任的情況下，則在醫(yī)療費(fèi)限額1萬(wàn)元，傷殘類限額11萬(wàn)元的限額內(nèi)，小李是需要與小孫承擔(dān)連帶責(zé)任，在超出交強(qiáng)險(xiǎn)的部分，只由小孫承擔(dān)賠償責(zé)任。可見(jiàn)，為了節(jié)省幾百元的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，而要承擔(dān)12萬(wàn)元的責(zé)任真是得不償失。