昨日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)宣布，將攜手途虎養(yǎng)車網(wǎng)、新焦點(diǎn)汽車維修服務(wù)有限公司推出國內(nèi)首款輪胎意外保障服務(wù)。這也是眾安保險(xiǎn)5月15日被保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)進(jìn)入汽車保險(xiǎn)市場后的第一個(gè)動(dòng)作。隨后，眾安保險(xiǎn)明確表示，這不是一款汽車保險(xiǎn)，應(yīng)屬于責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍。

　　車險(xiǎn)行規(guī)：輪胎單獨(dú)破損不賠

　　目前，在我國輪胎意外不賠不保已幾乎是保險(xiǎn)業(yè)行規(guī)。如果是車胎和車身一起遭受意外，可按照車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付；但如果是輪胎單獨(dú)破損，則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)。也就是說即使從車到車主全都買了保險(xiǎn)，輪胎依舊是沒有保障的。

　　眾安保險(xiǎn)負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的產(chǎn)品經(jīng)理Kuhn介紹說，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前市場上僅有的幾款涵蓋輪胎保障的都是質(zhì)量保險(xiǎn)產(chǎn)品，意外保障一直是缺位狀態(tài)。由于較高風(fēng)險(xiǎn)，輪胎意外險(xiǎn)如果基于傳統(tǒng)模式運(yùn)營，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)“入不敷出”。

　　眾安保險(xiǎn)：推出國內(nèi)首款“輪胎意外保服務(wù)”

　　眾安和途虎、新焦點(diǎn)推出的輪胎意外保障服務(wù)的模式是：輪胎銷售商向消費(fèi)者提供一項(xiàng)增值服務(wù)，承諾消費(fèi)者在其平臺(tái)購買的輪胎，如在一年內(nèi)的使用過程中發(fā)生意外損壞，如鼓包、爆胎等，輪胎銷售商將會(huì)給予消費(fèi)者一定比例內(nèi)的補(bǔ)償，幫助客戶購買一條新輪胎。

　　例如，客戶從上述兩家眾安保險(xiǎn)合作的平臺(tái)下單購買輪胎并成功到店安裝后，即可享受平臺(tái)贈(zèng)送的輪胎意外保障，保障期限為一年。一旦行車途中意外遭遇爆胎或鼓包導(dǎo)致輪胎無法繼續(xù)使用，客戶可通過眾安保險(xiǎn)客服電話或微信公眾號(hào)報(bào)案，微信上傳破損輪胎照片并提供駕駛?cè)恕④囕v信息等理賠材料，待眾安保險(xiǎn)審核通過，客戶賬戶即可收到平臺(tái)發(fā)放的相應(yīng)額度用券，用于購置新胎。若前6個(gè)月內(nèi)(含)報(bào)案并理賠成功，可獲得原輪胎價(jià)格的80%額度的抵用券賠償；后6個(gè)月報(bào)案并理賠成功，則可相應(yīng)獲得60%額度的抵用券。

　　銷售商就該服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)向眾安保險(xiǎn)投保責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任，屬于責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍。

　　行業(yè)觀點(diǎn)：跳出傳統(tǒng)車險(xiǎn)的思維

　　最惠保創(chuàng)始人、CEO陳文志認(rèn)為：車險(xiǎn)市場早已是紅海，但輪胎單獨(dú)保險(xiǎn)卻是一個(gè)空白。眾安保險(xiǎn)這款產(chǎn)品，不僅解決用戶實(shí)際的保障需求，更為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新作出了示范。今后，如果每輛車都購買了輪胎保險(xiǎn)，那么也會(huì)新增數(shù)十億的保費(fèi)市場。更重要的是，這一產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，在場景中就能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全流程的作業(yè)，使得保險(xiǎn)公司的銷售和理賠成本大幅降低。

　　傳統(tǒng)上，輪胎不太好納入保險(xiǎn)理賠的范圍，一是因?yàn)檩喬儆谙钠罚S著時(shí)間推移輪胎會(huì)老化；二是因?yàn)椴煌喬ベ|(zhì)量參差不齊，從而出險(xiǎn)概率會(huì)有較大差異；三是因?yàn)檩喬ド喜惶米鰳?biāo)記，從而保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　眾安這次的做法，其實(shí)是跳出傳統(tǒng)車險(xiǎn)的思維來做輪胎險(xiǎn)。傳統(tǒng)車險(xiǎn)的思維就是，人們總覺得輪胎險(xiǎn)得和車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)一起購買。而眾安的做法是，輪胎險(xiǎn)可以單獨(dú)購買，與車險(xiǎn)無關(guān)。

　　專家點(diǎn)評：并非真正“輪胎意外險(xiǎn)”

　　北京青年報(bào)記者了解到，之所以叫“輪胎保服務(wù)”沒叫“輪胎險(xiǎn)”，是因?yàn)橄M(fèi)者無法為自家輪胎直接投保，只能通過途虎養(yǎng)車網(wǎng)、新焦點(diǎn)汽車維修服務(wù)有限公司等購買的輪胎在一年內(nèi)獲得相應(yīng)保障。這并非一款真正意義上的“輪胎意外險(xiǎn)”產(chǎn)品。

　　中國人民大學(xué)保險(xiǎn)系副主任胡波接受北青報(bào)記者采訪時(shí)表示，通過與汽車服務(wù)平臺(tái)合作，眾安得以對輪胎產(chǎn)品的新舊程度和質(zhì)量水平有一個(gè)評估，更重要的是，眾安主要是通過評估合作平臺(tái)來控制道德風(fēng)險(xiǎn)。只保新胎一年，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)還是很低的。總體來看，這次的模式，可以低成本高效率提供保險(xiǎn)服務(wù)(如果不算他們?yōu)閿?shù)據(jù)共享而承擔(dān)的業(yè)務(wù)開發(fā)系統(tǒng)成本的話)。但這個(gè)險(xiǎn)，更像是產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，而不是傳統(tǒng)的車險(xiǎn)。

　　眾安真的是想做輪胎單獨(dú)保險(xiǎn)嗎？胡波說：“我更傾向于認(rèn)為，這次更多的也許是一次市場炒作行為，讓更多人了解到眾安，并期待其未來的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”