上汽通用五菱的2800家經(jīng)銷商，是我們未來五年的藍(lán)海所在。”9月23日，上汽通用汽車金融(下稱：SAICGMAC)董事總經(jīng)理余亞瑞對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者說，這些集中在三線以下市場的消費者，將成為上汽通用金融公司“十三五”業(yè)務(wù)翻倍的主力市場之一。

　　此時，互聯(lián)網(wǎng)金融正在加強向汽車金融市場滲透。就在一天之后的9月24日，阿里汽車的戚曉培透露：“目前正在研究將車秒貸的授信額度，由20萬元提高到30萬元；同時針對淘寶‘雙十一’，正在醞釀兩年免息計劃。”

　　100多年前，通用成立GMAC，30多年后，它幫助通用汽車坐上了世界第一車企的寶座。之后，全世界的汽車公司幾乎都成立了自己的汽車金融公司，它們不僅促進了整車廠的車輛銷售，也一直被公認(rèn)為是車企從汽車制造到服務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，重要的利潤來源。

　　而在我國，雖然汽車金融以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國外市場的增速增長，但所占份額仍不高。近期，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入到汽車金融業(yè)廝殺，其大數(shù)據(jù)優(yōu)勢、較快的放款速度和直接將觸角深探到低線市場，這些動作都為傳統(tǒng)的汽車金融公司帶來更多挑戰(zhàn)。

　　追逐汽車金融“洼地”

　　與 美國汽車金融80%的滲透率相比，我國的汽車金融滲透率僅為20%多，而年均2000多萬輛的產(chǎn)銷規(guī)模，使汽車金融市場的窺視者越來越多。從2005年到 2015年10年中，我國貸款買車比例已經(jīng)從不到10%，預(yù)計將增長到2015年的25%至30%，這意味著，我國汽車金融十年發(fā)展速度，相當(dāng)于國外的 100年。

　　2015年7月，吉利汽車剛剛獲得了銀監(jiān)會的審批。“吉利汽車金融公司，將于今年11月正式成立。”吉利相關(guān)人員告訴 記者。而與吉利同時獲批的，還包括華晨、比亞迪、捷豹路虎在內(nèi)的另外四家傳統(tǒng)車企。加上之前已經(jīng)在運作的19家，目前，我國傳統(tǒng)汽車金融公司已經(jīng)有24 家。

　　“汽車金融的滲透率會越來越高。”余亞瑞認(rèn)為，第一，隨著國家的征信系統(tǒng)越來越完善，養(yǎng)老金保障制度的普及，消費者的后顧之憂 將減少，貸款購車的比例也會越來越高；第二，隨著汽車消費者的年輕化，以80、90、00后為主的消費者，消費觀念改變，他們對提前消費的認(rèn)同度明顯增 加。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這些變化，未來會越來越明顯，20至30年后，汽車貸款的數(shù)量和質(zhì)量都會明顯上升。這使得覬覦汽車金融市場的不僅僅包括傳統(tǒng)汽車企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融也正在加緊進入。

　　2015年7月，阿里汽車事業(yè)部宣布聯(lián)手螞蟻小貸和眾多汽車廠商推出“車秒貸”，消費者只需用手機在線上提交申請，半小時之內(nèi)即可獲知貸款授信額度，網(wǎng)購信用額度最高可達20萬元。

　　借 助“車秒貸”，消費者通過手機天貓、手機淘寶選好中意車型，提交線上申請，系統(tǒng)將在半小時內(nèi)給予短信通知申請信用額度結(jié)果。螞蟻小貸聯(lián)合合作機構(gòu)共建風(fēng)控 模型，對網(wǎng)購信用記錄良好的消費者進行授信額度評估，平均授信額度7萬，最高20萬，消費者帶著手機短信回復(fù)的額度，可去4S門店談車價。

　　目前，東風(fēng)日產(chǎn)、東風(fēng)雪鐵龍、東風(fēng)標(biāo)致、別克、通用雪佛蘭、吉利、奇瑞、力帆、海馬等多個汽車廠家200多款車型都是首批支持“車秒貸”的試點。

　　農(nóng)村市場是最大藍(lán)海

　　“我們對互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是阿里巴巴的螞蟻貸和車秒貸等，一直在關(guān)注中。”余亞瑞說。汽車電子商務(wù)的迅速發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)汽車金融對傳統(tǒng)汽車金融公司的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)越來越大。

　　阿 里汽車的戚曉培告訴記者：“與傳統(tǒng)的汽車金融公司相比，車秒貸的優(yōu)勢在于，一是便捷性，傳統(tǒng)的貸款需要抵押，而車秒貸只需憑在淘寶的芝麻信用分；第二，傳 統(tǒng)的汽車金融主要是通過4S店滲透，而4S店主要集中在一二線城市，相反，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融不受地域限制，三四五六線城市的消費者，同樣能夠憑借芝麻信用分 享受服務(wù)。”

　　不過，余亞瑞認(rèn)為：“與互聯(lián)網(wǎng)汽車金融相比，汽車廠家的金融公司也有自己獨特的優(yōu)勢。”借鑒國外汽車公司的經(jīng)驗，汽車金融公司不僅為消費者解決貸款問題，同時是經(jīng)銷商資金周轉(zhuǎn)的重要支持者。

　　特別是在市場低迷時，汽車廠家的金融公司，降低了購買人的門檻，幫助整車廠促進銷售。而SAICGMAC成立的初衷，也是希望通過金融公司提升銷量。

　　雖然互聯(lián)網(wǎng)金融公司在放款速度上有優(yōu)勢，不過，相比對傳統(tǒng)的金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的貸款比例少，目前最多20萬元，且每輛車的首付至少50%。而傳統(tǒng)的金融公司，首付一般只需要20%至30%，沒有上限。

　　與此同時，由于汽車金融公司隸屬于廠家，金融公司一般還會得到廠家的特別支持，整車廠會給出更大的促銷力度。這也是傳統(tǒng)汽車金融公司的優(yōu)勢所在。

　　雖然互聯(lián)網(wǎng)金融大有咄咄逼人之勢，不過，余亞瑞認(rèn)為：“只要傳統(tǒng)金融公司，能根據(jù)客戶需求提供有競爭力的產(chǎn)品，同樣能在互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的擠壓下游刃有余地發(fā)展。”

　　“與互聯(lián)網(wǎng)汽車金融競爭，比拼的還是服務(wù)能力。”余亞瑞說。實際上，早在車秒貸推出以前，去年12月SAICGMAC就已經(jīng)推出了“極速通計劃”。

　　由于云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，“極速通”系統(tǒng)可以迅速判斷客戶的資信狀況并給予貸款申請反饋，使客戶無需再經(jīng)歷長時間等待。客戶僅需要提供身份證和駕照，且有連續(xù)12個月以上良好信用記錄就可以申請極速通，最快僅需5秒就能反饋結(jié)果，當(dāng)天放款。

　　“我們正在進行風(fēng)險研究中，未來將進一步推動線上線下的結(jié)合。特別是如何在車市下降或者進入平穩(wěn)增長的市場下，提高金融的滲透率。”余亞瑞透露：“我們的電商團隊正逐步擴大，成立之初僅有十幾人，現(xiàn)在已經(jīng)有40多人。”

　　而在互聯(lián)網(wǎng)汽車金融有優(yōu)勢的三、四、五、六線市場，SAICGMAC已經(jīng)制定了滲透計劃。

　　目 前凱迪拉克品牌已經(jīng)實現(xiàn)了50%的貸款率，而上汽通用五菱(SGMW)的消費者貸款比例較低。下一步，SGMW的客戶將成為SAICGMAC的重點開發(fā) 對象，由于SGMW的網(wǎng)絡(luò)大都集中在低線市場，為了提高貸款率，上汽通用金融推出了農(nóng)戶計劃，專門針對農(nóng)村消費者設(shè)計產(chǎn)品，這也是SAICGMAC迎戰(zhàn) 汽車金融下一個五年的有力競爭點。