在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損已成為制約財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素之際，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革即將于近日揭盅。預(yù)計(jì)方案推出后，車險(xiǎn)的盈利空間或進(jìn)一步收窄。對(duì)于此前提出的“附加費(fèi)用率按照35%標(biāo)準(zhǔn)劃線”，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉維護(hù)市場(chǎng)整體穩(wěn)定的意圖明顯，但有實(shí)力的公司還是有各種渠道展現(xiàn)優(yōu)勢(shì)。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革并沒有完全放開。

　　車險(xiǎn)費(fèi)改方案即將揭盅

　　進(jìn)入實(shí)操階段的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正迎來“收官”節(jié)點(diǎn)。中國(guó)證券報(bào)記者獲悉，涉及費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管等方面的細(xì)則已進(jìn)入最后調(diào)整階段。以車型定價(jià)為基礎(chǔ)、以費(fèi)率和條款為主線的改革方案將于近日公布。

　　“牽一發(fā)而動(dòng)全身。”多位保險(xiǎn)公司人士對(duì)于即將出臺(tái)的車險(xiǎn)費(fèi)改方案作出類似評(píng)價(jià)。某大型保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略部門負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，車險(xiǎn)已占到財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的70%左右，通過改革推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)未來的發(fā)展走向?qū)⑵鸬街匾饔谩?/p>

　　中國(guó)證券報(bào)記者了解到，車險(xiǎn)費(fèi)改方案擬將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算，并明確將給車險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，推進(jìn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，鼓勵(lì)積極開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。此前，在費(fèi)率方面，保監(jiān)會(huì)牽頭組織測(cè)算純保費(fèi)，擬作為商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)，費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)在原來基礎(chǔ)上作出調(diào)整，引入車系系數(shù)、渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)，保留并優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)，附加費(fèi)用率按照35%標(biāo)準(zhǔn)劃線，逐步擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定自主權(quán)。

　　有消息稱，改革初期，有關(guān)部門將按保費(fèi)水平整體不變的原則，將行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表轉(zhuǎn)化成按具體車型查找費(fèi)率的形式，統(tǒng)一行業(yè)車型數(shù)據(jù)庫(kù)，隨后再逐步推進(jìn)車型基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表貼近各車型風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平。

　　目前，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損已成為制約財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素。原來，保險(xiǎn)公司通過手續(xù)費(fèi)等環(huán)節(jié)的調(diào)整來爭(zhēng)搶市場(chǎng)資源和份額，已有先發(fā)優(yōu)勢(shì)的大公司和后發(fā)的中小型公司之間由此產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)的苗頭。改革方案出臺(tái)后，將為有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司開拓市場(chǎng)、規(guī)范服務(wù)提供機(jī)遇。

　　兩極分化或加劇

　　在車險(xiǎn)費(fèi)改的預(yù)期影響上，多位保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，多方面的影響將使行業(yè)格局發(fā)生明顯變化。

　　某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，方案出臺(tái)后，車險(xiǎn)盈利空間或進(jìn)一步收窄。示范條款整體上擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍，可能導(dǎo)致賠付成本上升；從費(fèi)率看，新費(fèi)率方案浮動(dòng)區(qū)間較大，整體保費(fèi)充足性可能會(huì)下降。同時(shí)，自主定價(jià)將逐步成為車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)的主要變量。在新定價(jià)體系下，車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化、費(fèi)率統(tǒng)一化被打破后，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式也需要作出變化，這給保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力提出挑戰(zhàn)。

　　車險(xiǎn)行業(yè)或出現(xiàn)兩極分化加劇的局面。大型保險(xiǎn)公司可以通過已有的資源和渠道積累，繼續(xù)推動(dòng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)效益增長(zhǎng)，而中小型保險(xiǎn)公司則可能面臨嚴(yán)峻的發(fā)展形勢(shì)。“這就要求保險(xiǎn)公司提升競(jìng)爭(zhēng)層次，改變現(xiàn)有的低層次競(jìng)爭(zhēng)方式，在有實(shí)力的公司依靠自主定價(jià)放大優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，車險(xiǎn)精細(xì)化管理能力將成為各公司構(gòu)筑核心競(jìng)爭(zhēng)力的焦點(diǎn)。”上述人士表示。

　　有行業(yè)分析人士認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)改短期內(nèi)對(duì)行業(yè)的沖擊可能并不明顯。繼國(guó)內(nèi)汽車“零整比”報(bào)告兩次公開發(fā)布后，更多的“零整比”數(shù)據(jù)核算正在進(jìn)行中，市場(chǎng)上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值將成為車險(xiǎn)費(fèi)改的配合因素。

　　償二代改革則是另一個(gè)影響因素。中國(guó)人壽相關(guān)人士表示，償二代框架下，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量回歸正常，將催化車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：“車險(xiǎn)業(yè)務(wù)最低資本要求低于其他險(xiǎn)種，更低于現(xiàn)行的償付能力要求。同時(shí)，根據(jù)償二代對(duì)保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)最低資本的超額累退設(shè)計(jì)，大型主體將有動(dòng)力繼續(xù)保持和擴(kuò)大其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。”

　　爭(zhēng)議附加費(fèi)率劃線35%

　　“以機(jī)動(dòng)車為主的車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)類型中，雨雪天氣后，尤其是冬季第一場(chǎng)雪后，車輛賠付率馬上明顯上升，而保費(fèi)、準(zhǔn)備金的提取都是一年中各個(gè)月份均勻分布的，短期內(nèi)事故量增加會(huì)使計(jì)量因子形成波動(dòng)，在11月和12月表現(xiàn)尤為明顯。”前述車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示。

　　“車險(xiǎn)的未決賠案往往會(huì)采用預(yù)期賠付率加以處理，或用流量三角形做信息測(cè)算，這樣會(huì)產(chǎn)生路徑依賴和周期性波動(dòng)，同時(shí)沒有特別的辦法能將其修勻，因?yàn)樗芴鞖庥绊懞艽螅c風(fēng)險(xiǎn)本身和市場(chǎng)特征都有關(guān)系。費(fèi)改方案作出進(jìn)一步的明確后，這方面保險(xiǎn)公司在計(jì)量中將更加注意。”

　　在征求意見的過程中，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士就“附加費(fèi)用率不得低于35%”的提法存在爭(zhēng)議。有大型保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)要求各家公司上報(bào)的費(fèi)用率不得低于35%的費(fèi)用下限，35%的費(fèi)率是在原則上出于審慎考慮所約定的費(fèi)用率下限，為了不使費(fèi)率出現(xiàn)過大波動(dòng)，維護(hù)市場(chǎng)整體穩(wěn)定、防范惡性競(jìng)爭(zhēng)的意圖明顯。但成熟的保險(xiǎn)公司因?yàn)橐延幸?guī)模效應(yīng)和存量客戶，運(yùn)營(yíng)成本將低于市場(chǎng)上新進(jìn)保險(xiǎn)公司，從而導(dǎo)致實(shí)際上的市場(chǎng)不公。

　　有業(yè)內(nèi)專家表示，35%劃線實(shí)際上“沒有意義”：“市場(chǎng)價(jià)格是交易選擇的結(jié)果，其中的風(fēng)險(xiǎn)是沒法分擔(dān)的。有實(shí)力的公司還是有各種渠道來展示優(yōu)勢(shì)。從消費(fèi)者角度來看，如果把附加費(fèi)用率定得過高，可能會(huì)在輿論上不被支持。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革態(tài)度審慎，但在費(fèi)率上沒有完全放開。”

　　上述創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門人士認(rèn)為，“從經(jīng)營(yíng)角度看，車險(xiǎn)價(jià)格的厘定仍然非常粗放，保險(xiǎn)公司最終賺的是大約三分之一的優(yōu)質(zhì)客戶的錢，來補(bǔ)貼服務(wù)其他客戶造成的虧損缺口。方案落地后，對(duì)不同類型的客戶細(xì)分，將會(huì)產(chǎn)生明顯的價(jià)格變化。”